Instytucja kredytowa - co to jest

Instytucja kredytowa 

– podmiot mający swoją siedzibę za granicą Rzeczypospolitej Polskiej na terytorium jednego z państw członkowskich Unii Europejskiej, prowadzący we własnym imieniu i na własny rachunek, na podstawie zezwolenia właściwych władz nadzorczych, działalność polegającą na przyjmowaniu depozytów lub innych środków powierzonych pod jakimkolwiek tytułem zwrotnym i udzielaniu kredytów lub na wydawaniu pieniądza elektronicznego.

Zapraszamy do zapisania się na naszego newslettera ,

zespół www.kredyt-na-dowod.blogspot.com !

Kredyt konsumencki - wiadomości ogólne

Kredyt konsumencki 

- kredyt regulowany przez ustawę z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (Dz.U. 2011 nr 126 poz. 715).

Ustawa ta reguluje prawa i obowiązki związane z kredytami konsumenckimi. Zalicza się do nich umowę:

1. pożyczki,
2. kredytu w rozumieniu przepisów prawa bankowego,
3. o odroczeniu konsumentowi terminu spełnienia świadczenia pieniężnego,
4. na mocy której świadczenie pieniężne konsumenta ma zostać spełnione później niż świadczenie kredytodawcy,
5. na mocy której kredytodawca zobowiązany jest do zaciągnięcia zobowiązania wobec osoby trzeciej, a konsument do zwrotu kredytodawcy

spełnionego świadczenia.

Zgodnie z nową ustawą, obowiązującą od 18 grudnia 2011, warunki kredytu konsumenckiego, to:

• wartość musi być niższa niż 255.550 zł,
• okres spłaty to min. 3 miesiące.

Praktycznie nie ma znaczenia, jakiego kredytu dotyczy umowa – czy jest to kredyt w rachunku bieżącym, kredyt gotówkowy, samochodowy czy zadłużenie na karcie kredytowej. Przepisy stosuje się do wszelkiego typu kredytów przeznaczonych dla klientów indywidualnych, które spełniają powyższe kryteria kredytu konsumenckiego.

Umowa kredytu konsumenckiego powinna zostać zawarta na piśmie. To kredytodawca zobowiązany jest dostarczyć kredytobiorcy egzemplarz umowy.

Powinny znaleźć się w niej następujące dane:

• dane kredytodawcy i kredytobiorcy,
• wysokość kredytu,
• sposób i termin spłaty kredytu,
• oprocentowanie oraz warunki jego zmiany (max. wartość oprocentowania może wynieść 4x kredyt lombardowy NBP, maksymalne oprocentowanie kredytu konsumenckiego wynika z ustawy antylichwiarskiej,
• opłaty i prowizje związane z kredytem (mogą one stanowić max. 5% wartości kredytu), wyłączono z nich koszty związane z ustanowieniem, zmianą lub wygaśnięciem zabezpieczeń i ubezpieczeń (w tym kosztów ubezpieczenia spłaty kredytu); ubiegając się o kredyt należy zwrócić szczególną uwagę na koszty jego ubezpieczenia; wiele banków i firm pożyczkowych, niższe przychody z tytułu odsetek i prowizji zrekompensowało sobie wprowadzeniem obowiązkowych ubezpieczeń lub podwyższeniem stawek za polisy,
• informację o całkowitym koszcie kredytu i RRSO ,
• sposób zabezpieczenia kredytu i związane z nim opłaty,
• informacje o pozostałych kosztach jakie musi ponieść konsument,
• informacje o uprawnieniu do przedterminowej spłaty kredytu.

Jeżeli kredyt przeznaczony jest na nabycie określonej rzeczy lub usługi, umowa powinna określać ponadto:

• opis rzeczy lub usługi,
• cenę nabycia rzeczy lub usługi,
• jeżeli zapłata nastąpiłaby za gotówkę, oraz cenę nabycia przy wykorzystaniu kredytu,
• część ceny, którą konsument jest zobowiązany zapłacić w gotówce,
• warunki, od których spełnienia uzależnione jest przejście własności rzeczy sprzedanej na konsumenta, jeżeli umowa sprzedaży została zawarta z zastrzeżeniem własności,
• informację, że kredyt jest dostępny wyłącznie od wskazanego przez sprzedawcę kredytodawcy, jeśli pomiędzy nimi została zawarta tzw. umowa na wyłączność.

Kredytobiorca, ma prawo do spłaty kredytu przed terminem. Kredytodawca nie może w związku z tym pobrać od niego prowizji. Co więcej jest zobowiązany do zwrotu zapłaconych kredytodawcy prowizji i opłat proporcjonalnie do okresu, o który skrócono czas korzystania z kredytu.

Konsument może odstąpić od umowy w terminie 10 dni od dnia otrzymania informacji o prawie odstąpienia od umowy, nie później jednak niż w terminie 3 miesięcy od dnia zawarcia umowy. Wzór oświadczenia od umowy kredytobiorca kredytodawcy (zazwyczaj razem z umową kredytu). otrzymuje od

Aby skorzystać z prawa odstąpienia od umowy, kredytobiorca musi doręczyć (na adres wskazany przez kredytodawcę) oświadczenie o odstąpieniu od umowy. Jeśli kredyt został już wypłacony, koniecznie trzeba zwrócić jego kwotę. W przypadku, gdy został wypłacony np. sprzedawcy, który był pośrednikiem kredytowym, wtedy to on ma obowiązek zwrotu pieniędzy kredytodawcy, a od konsumenta może żądać zapłaty za towar.

Zapraszamy do zapisania się na naszego newslettera ,

zespół www.kredyt-na-dowod.blogspot.com !

Kredyt konsumpcyjny - wiadomości ogólne

Kredyt konsumpcyjny 

- kredyt bankowy udzielany na określone potrzeby osób, a jego spłata jest indywidualnie ustalana z bankiem. Zabezpieczenia kredytu stanowią najczęściej dochody kredytobiorcy lub poręczenia innych osób, a wysokość kredytu zależy od możliwości spłaty przez osobę zaciągającą kredyt.

Zapraszamy do zapisania się na naszego newslettera ,

zespół www.kredyt-na-dowod.blogspot.com !

Kredyt inwestycyjny - wiadomosci wstępne

Kredyt inwestycyjny 

– kredyt bankowy przeznaczany na finansowanie realizowanych przez kredytobiorcę przedsięwzięć, których celem jest powiększenie wartości majątku trwałego. 

Środki pozyskane na jego podstawie mogą finansować inwestycje:

• materialne:

• zakup środków trwałych tj.:

samochody,

maszyny,

urządzenia,

• zakup, budowę, rozbudowę, nadbudowę czy modernizację obiektów związanych z działalnością gospodarczą,

• niematerialne:

np. zakup papierów wartościowych,

• finansowe:

np. zakup akcji lub udziałów.

Warunkiem uzyskania tego rodzaju kredytu jest udokumentowanie efektywności ekonomicznej, słuszności inwestycji, przewidywanych zysków, amortyzacji gwarancji bankowych oraz dobrze przygotowanych kosztorysów, planów i innych kalkulacji.

Spośród kredytów inwestycyjnych oferowanych przez banki wyróżniamy trzy jego rodzaje:

1. kredyty na wyposażenie – przeznaczane na zakup lub modernizację sprzętu, nabywanie lub budowę majątku trwałego (w przeważającej części są to kredyty krótko- i średnioterminowe;
2. kredyty na restrukturyzację – przeznaczone na pokrycie kosztów przebudowy struktury gospodarczej przedsiębiorstwa w celu przywrócenia równowagi;
3. kredyty na zakup lub budowę całych obiektów przemysłowych i rolnych.

Kredyt inwestycyjny może być udzielany na finansowanie jednej określonej transakcji bądź w formie linii kredytowej, bez sprecyzowanych w umowie obowiązujących terminów i kwot wykorzystania transz.

Udzielany jest na ogół na dłuższe okresy, a spłacić go można na dwa sposoby:

• raty spłat przez okres wykorzystania (raty annuitetowe)
• wysokość raty spłaty jest stała, ale zmniejsza się wysokość odsetek.

Zapraszamy do zapisania się na naszego newslettera ,

zespół www.kredyt-na-dowod.blogspot.com!

Kredyt hipoteczny - wiadomości ogólne

Kredyt hipoteczny

  - długoterminowy kredyt bankowy, którego zabezpieczeniem jest hipoteka. Udzielany najczęściej na budowę lub zakup nieruchomości.

 

Podział

• Ze względu na cel:
  • Kredyt hipoteczny - środki przekazywane są na zakup domu, mieszkania własnościowego, spółdzielczego lub innej nieruchomości. Uruchamiany w całości, bank przelewa kwotę kredytu na rachunek dewelopera) na podstawie umowy kupna-sprzedaży. sprzedającego (np.
  • Kredyt budowlano-hipoteczny - środki przeznaczone są na budowę domu przez osobę fizyczną, spółdzielnię lub dewelopera. Uruchamiany w całości lub transzach. Przy uruchomieniu w transzach odsetki naliczane są od wykorzystanej kwoty, a nie od całości przyznanej sumy. Do momentu uzyskania pozwolenia na zamieszkanie lub odbioru na podstawie protokołu ze spółdzielni spłacane są tylko odsetki bez kapitału. Do wniosku o kredyt załącza się kosztorys celem późniejszego rozliczenia wydatków na podstawie faktur.
  • Pożyczka hipoteczna - środki są przekazywane na dowolny cel (niekoniecznie związany z budową lub zakupem nieruchomości).

• Ze względu na walutę:
  • Kredyty w walucie krajowej.
  • Kredyty walutowe (1.typowy walutowy, 2.denominowany)

1. Typowy kredyt walutowy - kredyt udzielany jest w walucie krajowej, ale w dniu podpisania umowy jego wartość jest przeliczana na walutę obcą według bieżącego kursu. Harmonogram rat podany jest w walucie obcej. Spłata dokonywana jest w walucie krajowej po przeliczeniu według kursu waluty przypadającym na dzień spłaty. Najkorzystniejszy jest kredyt spłacany na podstawie fixingu (kursu średniego) ze względu na brak różnicy w wartości tj spreadu. Jednak większość kredytów jest przyznawana systemem: udzielenie - suma podzielona przez kurs kupna danego banku, spłata - rata pomnożona przez kurs sprzedaży. Ten system powoduje, iż w momencie udzielenia kredytu mamy wyższą kwotę do spłaty wynikającą z różnicy kursów.

2. Kredyt walutowy denominowany - w umowie mamy konkretną kwotę w walucie krajowej PLN. Kwota dzielona jest na transze i przeliczana na walutę obcą.

Opcje wyliczenia wartości w walucie krajowej:

• umowę zawiera się na określoną kwotę waluty krajowej
• umowę zawiera się na określoną kwotę waluty obcej - to rozwiązanie w przypadku ceny zakupu nieruchomości ustalonej w PLN (nieruchomość kupiona w PLN, kredyt spłacany w walucie)

może prowadzić do niedoboru środków do ceny zapłaty w przypadku niższego kursu w chwili przeliczenia niż zakładany

 

 

Kredyt denominowany - przykłady

Kredyt na kwotę 80 000 PLN denominowany w EUR. Zakładając, że w dniu podpisania umowy kurs kupna przez bank wynosi 4,00 PLN/EUR, a kurs sprzedaży 4,10 PLN/EUR kwota kredytu wymieniona w umowie to 20 000 EUR (po kursie kupna), a rata 200 EUR. Rata w dniu uruchomienia wynosi 820 PLN (po kursie sprzedaży), a spłata całości w tym dniu to 82 000 PLN.

W przypadku kredytów walutowych uruchamianych w transzach prawie pewne jest, że wartość przekazanych kwot nie będzie zgodna z wartością wskazaną w umowie z deweloperem lub spółdzielnią ze względu na różnicę kursów w dniu uruchomienia. Jeśli kwota kredytu to 80 000 PLN (po denominacji 20 000 EUR) i jest on wypłacany w czterech transzach, to :

• kurs waluty pierwszej transzy (kurs sprzedaży przez bank) 4,00 PLN, wartość 1. transzy - 20 000 PLN (5 000 EUR x 4,00 PLN = 20 000 PLN),
• kurs waluty drugiej transzy (kurs sprzedaży przez bank) 3,90 PLN, wartość 2. transzy - 19 500 PLN (5 000 EUR x 3,90 PLN = 19 500 PLN) - brak 500 PLN.

W przypadku kursu wyższego niż przy pierwszej transzy niższa będzie tylko suma w walucie (w przykładzie EUR) natomiast suma w PLN pozostanie bez zmian.

 

 

Zabezpieczenia

• Docelowe: hipoteka.
• Tymczasowe (do czasu ustanowienia hipoteki):
  • ubezpieczenie kredytu,
  • poręczenie według prawa cywilnego,
  • weksel,
  • blokada środków na rachunku (np. lokaty),
  • poręczenie osoby trzeciej, posiadającej zdolność kredytową.

 

 

Koszty

• Prowizja bankowa
• Ustanowienie hipoteki (wpisem w księdze wieczystej prowadzonej przez sąd)
• Koszty notarialne
• Założenie księgi wieczystej dla nieruchomości jej nie posiadających lub przy wydzieleniu odrębnego lokalu w nieruchomości
• ubezpieczenie od zdarzeń losowych z cesją praw z polisy na bank kredytujący (niezbędna w całym okresie kredytowania w odróżnieniu od ubezpieczenia kredytu - tylko do momentu ustanowienia hipoteki)
• Ubezpieczenie na życie z cesją na rzecz banku (coraz częściej i chętniej stosowane przez banki)

Zapraszamy do zapisania się na nasz newsletter ,

www.kredyt-na-dowod.blogspot.com !

Kredyt bankowy - wiadomości ogólne

Kredyt bankowy 

– umowa zawarta w formie pisemnej pomiędzy bankiem, a kredytobiorcą. Bank zobowiązuje się udostępnić określoną kwotę na określony cel oraz czas a kredytobiorca zobowiązuje się wykorzystać kredyt zgodnie z jego przeznaczeniem oraz zwrócić pobraną kwotę wraz z należnym bankowi wynagrodzeniem w postaci prowizji i odsetek. 

Na podstawie tej definicji kredyt postrzegany jest jako specyficzny rodzaj stosunków zobowiązaniowych, którego wyróżniającymi cechami są: zwrotność, terminowość i oprocentowanie.

Sposoby ujmowania kredytu:

• formalno-prawne ujęcie kredytu;

zgodnie z nim, istotą kredytu jest wykorzystanie czasowo wolnych środków pieniężnych, a nie tworzenie nowych. Bank sprawuje tutaj rolę pośrednika w przekazywaniu potrzebującym podmiotom czasowo ulokowanych w nim, przez inne osoby, środków pieniężnych. W wyniku tej operacji, powstaje wierzytelność u kredytodawcy, oraz proporcjonalne kwotowo zobowiązanie u kredytobiorcy,

• ekonomiczne ujęcie kredytu;

wg tak rozumianego ujęcia, bank umożliwia dokonywanie wydatków pieniężnych w rozmiarach przekraczających aktualnie posiadane przez kredytobiorcę środków pieniężnych, poprzez tworzenie nowych dochodów i środków z równoczesnym ich udostępnieniem kredytobiorcy, na warunkach przewidzianych w umowie.

Standardowa umowa kredytowa zawiera:

• datę i miejsce zawarcia umowy
• dane stron umowy
• postanowienia ogólne
• kwotę i walutę kredytu
• warunki uruchomienia
• cel kredytu
• okres kredytowania
• zasady i termin spłaty kredytu
• wysokość prowizji
• wysokość oprocentowania
• sposób zabezpieczenia kredytu
• zakres uprawnień banku
• termin i sposób postawienia do dyspozycji kwoty kredytowej
• informacje o warunkach zmiany i odstąpienia od umowy przez bank i kredytobiorcę
• informacje o skutkach naruszenia umowy oraz inne ustalenia stron.

Stroną dominującą w stosunku kredytowym wobec kredytobiorcy jest bank, który określa warunki kredytu i jest uprawniony do kontroli jego wykorzystania oraz uzależnia przyznanie kredytu od zdolności kredytowej, przy czym nie jest zobowiązany do udzielenia kredytu, nawet jeżeli osoba ubiegająca się o kredyt ją posiada. Kredyt występuje jedynie w formie bezgotówkowej, pod postacią zapisu na rachunku.

Prawo udzielania kredytów mają wyłącznie banki, a środki na ten cel pochodzą z depozytów powierzonych bankowi przez ich klientów, dlatego umowy kredytowe reguluje prawo bankowe.

W zależności od okresu kredytowania wyróżniamy kredyty krótkoterminowe (do 1 roku), średnioterminowe (od 1 roku do 3 lat) i długoterminowe (powyżej 3 lat).

 

 

Podział kredytów bankowych

• kredyt gospodarczy
  • kredyt obrotowy
    • kredyt w rachunku bieżącym
    • kredyt rewolwingowy
    • kredyt w rachunku kredytowym
      • kredyt docelowy przeznaczony na określoną w umowie operację
      • kredyt na pokrycie bieżących zobowiązań udzielony jako pomoc finansowa w przypadku braku środków pieniężnych na pokrycie zobowiązań z okresem kredytowania krótszym niż 30 dni
      • linia kredytowa odnawialna i nieodnawialna
      • kredyt sezonowy udzielany jest firmom związanym z sezonowością
      • kredyt wekslowy dyskontowy i akceptacyjny
  • kredyt inwestycyjny udzielony na sfinansowanie inwestycji – długoterminowy
• kredyt dla osób fizycznych
  • kredyt mieszkaniowy
  • kredyt samochodowy
  • kredyt konsumpcyjny

 

 Funkcje kredytu

• emisyjna – wprowadzenie pieniądza do obiegu, polega na wprowadzeniu do cyrkulacji pieniądza poprzez kredytowy mechanizm emisji pieniądza. Funkcję tę realizuje każdy kredyt bankowy, gdyż każde udzielenie kredytu wprowadza do cyrkulacji nowy pieniądz, a każda spłata kredytu prowadzi do wycofania pieniądza z obiegu.
• dochodowa – tworzenie korzyści ekonomicznych i finansowych dzięki powiększeniu skali produkcji, zwiększeniu siły nabywczej firmy,
• rozdzielcza – kredyt wpływa na wzrost dochodu w danym regionie, branży oraz zwiększa popyt w określonym segmencie rynku,
• interwencyjna – kredyt jest wykorzystywany jako instrument polityki ekonomicznej,
• element rynku kapitałowego.

 

Etapy realizacji umowy kredytu bankowego

1. Wnioskowanie
2. Analiza sytuacji finansowej wnioskodawcy
3. Podjęcie decyzji kredytowej przez bank
4. Podpisanie umowy
5. Realizacja kredytu w formie określonej umową

Wniosek kredytowy zawiera:

• kwotę kredytu
• cel
• okres kredytowania
• terminy spłaty
• informacje o innych kredytach
• proponowane formy zabezpieczenia

Analiza zdolności kredytowej:

• osoba fizyczna – majątek, dochody, zatrudnienie, informacje o innych kredytach,
• osoba prawna – wiarygodność, zdolność do spłaty, analiza wyników finansowych (rentowność, wypłacalność), ocena płynności finansowej, ocena sprawności działania.

 

Prawne formy zabezpieczenia kredytu

• osobowe:
  • poręczenie – osoba fizyczna lub prawna zobowiązuje się do spłaty kredytu z odsetkami, jeżeli kredytobiorca nie spłaci go w terminie
  • weksel własny in blanco – kształtuje dodatkową ścieżkę egzekwowania roszczeń banku. Sporządza się deklarację wekslową, wg której bank jest uprawniony wypełnić weksel w przypadku zaprzestania spłaty
  • poręczenie wekslowe (awal)
  • gwarancja bankowa
  • przelew (cesja) wierzytelności – bank kredytujący żąda zadeklarowania przez nabywcę, że cedowaną wierzytelność przekaże bankowi kredytującemu
  • przystąpienie do długu
• rzeczowe:
  • zastaw na rzeczach i prawach
  • blokada środków na rachunku bankowym – ustalona pisemnie z wykluczeniem odwołania
  • kaucja – wymaga umowy pisemnej, składa się ją na odrębnym rachunku bankowym
  • bon na okaziciela
  • hipoteka – zabezpieczenie spłaty kredytu na nieruchomości, dla której złożono księgę wieczystą. Przypisana jest do nieruchomości bez względu na to, kto jest jej właścicielem. Nie można ustanowić jej na nieruchomości, którą dłużnik ma tylko do użytku.

 

Pojęcia

• Karencja – okres w którym zawieszona jest obsługa kredytu w części kapitałowej lub kapitałowej i odsetkowej.
• Kredyt preferencyjny – kredyt z dopłatami budżetu państwapolityki gospodarczej państwa. Stanowi pośrednią formę dofinansowania wybranych sektorów gospodarki (np. rolnictwa) z budżetu państwa. Minusem kredytów preferencyjnych jest zniekształcenie rachunku ekonomicznego. wykorzystywany jako instrument
• Skonto – procentowy upust udzielony od sumy rachunku w zamian za wcześniejszą zapłatę w ramach określonego terminu. Wykonujemy przy kredytach lub rozliczeniach warunków płatności dostawcy towarów.
• Okres kredytowania – okres, liczony od dnia zawarcia umowy kredytu, do dnia całkowitej spłaty kredytu wraz z odsetkami. Długość okresu kredytowania jest określona w umowie kredytowej. Zasady wyznaczania długości okresu kredytowania i warunki jego zmiany są zawarte w regulaminach, procedurach i przepisach wewnętrznych banków.

 

Kto może udzielać kredytu

Kredytów mogą udzielać wyłącznie banki. Innym podmiotom gospodarczym podejmującym się próby oferowania czynności zarezerwowanych dla banków (w tym kredytu) grozi grzywna do 5 mln zł lub kara pozbawienia wolności do lat trzech.

Zapraszamy do zapisania się na nasz newsletter ,

www.kredyt-na-dowod.blogspot.com !

Kredyt społeczny - wiadomości ogólne

Kredyt społeczny 

- model w którym próbuje się sprawić by emisja pieniądza zależała nie od banku, lecz od każdego poszczególnego podmiotu który zobowiązywał by się wykonać coś użytecznego: emisja pieniądza zależałaby od robotnika, przedsiębiorcy, biurokratycznego menedżera.

Kredyt społeczny uchodzi za sposób na bankową kreację pieniądza, w angielskiej literaturze określanej mianem fractional reserve system.

Zapraszamy do zapisania się na naszego newslettera ,

zespół www.kredyt-na-dowod.blogspot.com !